知識的落差,就是財富的落差,這句話說得真好;有時候多了解一些財商觀念,當需要用到時就比不懂的人多些機會了;這篇個人信用貸款懶人包會介紹個人信用貸款相關知識,與整理出相關的申辦機構, 讓你一次就搞懂貸款條件、貸款成數、貸款利率比較、利息、貸款銀行推薦與申辦注意事項
? 完整破解給你看!!!
現在全球利率的下降,相對的個人信用貸款也來到相對低點,如果有投資機會或是有個人資金上的運用,因為銀行信用貸款無須擔保品,只需要個人信用的確認,所以信貸是個很好用的短期財務槓桿操作的工具;如房地產中的頭期款部分,或個人金融投資,個人生活消費,能夠善用個人信用貸款可以讓你資金運用多些靈活性。
(轉載請來信詢問或FB留言,並註明來源, 整理的很辛苦!!請勿盜用!!謝謝)
何謂信用貸款?
個人信貸是債務人無需提供抵押擔保品或第三方擔保,僅憑自己的信用,以借款人的聯徵信用評比來做為貸款的依據與還款保證。信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式,因為這種信用貸款方式對銀行而言,因為無抵押,所以風險較大,一般銀行會對借款人的還款來源、職業屬性、名下債信狀況等情況,來進行詳細的審查以降低風險。確定風險後, 才會再予以放款。
信用貸款該找誰申請?
申請銀行的貸款方案肯定最安全最可靠,關鍵在於找哪間銀行辦?如果個人信用條件非常好,如每月收入穩定,台灣的百大上市公司,相信每間銀行都會很適合,甚至你還可以挑銀行;但如果覺得信用條件可能會被銀行打槍,建議先多做點功課才不會浪費聯徵次數。
以下是統整目前個人信貸專案的平台,詳細細節可利用懶人包連結點入參考~
2019/5/6 更新~新增EZ貸 – 台灣簡單貸 銀行小白貸款專案:額度寬、利率低、申辦快速 https://easyfun.biz/2UK61
信貸平台 | 平台特色 | 快速連結 |
---|---|---|
EZ貸 - 台灣簡單貸 | 銀行小白貸款專案:額度寬、利率低、申辦快速 | https://easyfun.biz/2UK61 |
OK忠訓國際(新) | 全方位財務健檢,服務超過150萬人次 | http://greenmall.info/2IBZR |
理債一日便 | 配合全台各家銀行,最佳銀行解決方案。專業線上諮詢,北中南據點在地化服務 | http://buyforfun.biz/2IBZl |
潮霖資產 | 整合所有信貸卡債。利率0~5%,最長180期 | http://adcenter.conn.tw/2IBZr |
9595助貸網 | 免財力證明,年紀過大亦可辦 | http://shoppingfun.co/2IBZz |
速配貸 | 平均30分鐘快速審核 | http://product.mobchannels.com/290Q7 |
Mr.Bank 銀行先生 | 簡便車貸,資料備齊迅速撥款 | https://bit.ly/2PA9Y9o |
易通辦 | 最高200萬輕鬆貸,最高84期本利攤 | https://bit.ly/2wCgqWs |
銀行學苑 | 軍公教最高300萬,教育·貸10~20萬 | https://bit.ly/2PBlql5 |
和潤企業汽車貸款 | 18年車齡內,最高300萬 | https://bit.ly/2wGXy8Z |
好敢貸汽車貸款 | 免貸辦費、免帳管放、免手續費。快速審核撥款,今日審件明日撥款。利率最低6% | https://bit.ly/2CoduCm |
富業車貸 | 最高可貸車價160%,五分鐘回覆貸款專案,利率3.5%起 | https://bit.ly/2wCYIlU |
信用貸款的申請條件
信用貸款首重工作及職業, 申貸對象收入及財務狀況需穩定,具正常還款能力,信用良好;年齡部分需年滿20歲~65歲信用正常之國民。另外需注意貸款產品是否為特定族群設計,有任職產業、服務單位年資等限制。各家銀行條件不一,不過大致都在這個範圍上下。
信用貸款利率最低是多少?
信用貸款的利率和借款人的條件息息相關,如公司規模大小、工作年資和收入是否穩定都會影響到;沒負債且信用卡使用紀錄良好的,這種借款人的利率一定比較低,如果可提供其他有價值的擔保品也有加分。一般來說上市公司或公務人員的貸款利率平均約4%-8%,普遍中小企業的公司貸款利率平均約8%-12%,如果有特殊條件也有可能更低。
簡單來說,當銀行認定借給你風險是很低時,利率等等條件也會越好;多數的信用貸款利率皆是前低後高,低利優惠可能只維持前3個月或前6個月; 之後的利率則依個人條件再做加碼及議定,真正的實質利率則是視「總費用年百分率」而定。
信用貸款可貸額度
個人信貸的額度是依照薪資收入來核貸,銀行核撥額度會分為一般客層和優質VIP兩類,區分依據通常是參考貸款人的收入高低和負債狀況:
一般客層信用貸款額度平均額度為月薪的6-11倍,
優質VIP信用貸款額度平均額度為月薪的12-18倍。
可貸額度視銀行而定及個人條件而定 , 但最高總負債(無擔保)依規定不可逾月收入的22倍,也就是所謂的 DBR 22倍的限制
所有的無擔保貸款+本次欲申貸信貸額度 ≤ 月薪22倍 (鐵則)
月收入-月支出-其他貸款月支出=可負擔的月付金
月付金不逾月收入 1/3
信用貸款還款方式
信用貸款並無寬限期,一般需要本利攤還,每月還款。 期限可分1~7年(一般3~5年比較多見),另外貸款上限及借貸期限也是需特別注意,特別是貸款條約會註明還款時間限制,若提前還完,會收取違約金的
貸款方案選擇
各銀行貸款方案銀行會依品項或目標族群,而規劃了許多產品,評估貸款方案時,須注意商品類型,是無需抵押品的一般信貸、或是房貸車貸;另需考慮的是開辦費,貸款開辦手續費是一筆不小的支出,有時會需要 3000 ~ 10,000 元,但如果銀行有活動,有時會提供特別折扣的開辦費,開辦費也是左右貸款成本的關鍵;將利率與相關銀行手續費納入整體評估,是比較好的方式。這麼多細節要注意,因此借貸前貨比三家是必要的
貸款準備文件<銀行信貸申請流程>
銀行信貸申辦檢附文件
- 身分證正反面影本+第二證件
- 職業證明(名片或識別證影本)
- 收入證明影本(薪資帳戶近六個月資料或最新年度扣憑或所得清單) 或財力證明
銀行信用貸款最基本需要具備以下條件:
- 年滿20歲以上
- 薪轉或勞保滿3個月以上
- 信用正常
申辦信用貸款條件限制
並不是人人都可以申請銀行信用貸款,以下為不適合申請信用貸款的族群 (建議尋找其他方法克服,例如申請抵押貸款、主動提供保證人等方式);信貸核貸的決定權在銀行而不是在申請人要不要辦理,所以重點需放在先過件後再來談利率,若銀行給了很低的利率,但申貸條件未達標準無法過件,等於是白忙一場了
- 非上班族
- 無明確收入者、且無存款金流證明
- 信用有瑕疵記錄者
申辦信貸時會造成聯徵扣分的十大原因,如果有符合表列的扣分項目,申請信用貸款就有可能遭到銀行拒絕
- 現職工作年資未滿一年或年收入低於40萬
- 薪水是領現金,沒有薪資轉帳或扣繳憑單
- 薪轉存摺有月光現象或百元提領
- 信用空白(和銀行沒有任何往來紀錄)
- 申請人年紀太輕或是信用卡持卡未滿一年
- 雙卡動用循環或分期未繳清(信用卡、現金卡)
- 信用卡有預借現金習慣、超額或是遲繳
- 聯徵次數超過1次以上(聯徵記錄包含申請信用卡或貸款)
- 公司規模小,資本額低於3000萬
- 近一年內有新增一筆貸款
信用瑕疵時,貸款注意事項
借貸前,可先審視自己的還款能力及個人信用評分,個人信用評分為揭露期限內,根據個人與銀行往來資料而演算出的成績,用來預測申請人未來一年能否履行還款義務。雖然還會綜合申請人的收入及資產狀況,評估借貸是否通過,但若個人信用評分有瑕疵,會拉低評分分數,並對後續銀行審核結果有所影響,因此,最好的改善方式是提升個人信用評分數。
如何增加個人信用評分呢?首先須了解評分是浮動的,為揭露期間的信用資料評估,修補信用方式,建議是持續與銀行互動,例如使用信用卡且按時繳款,若有負債,與銀行協商帳務清償計畫,並正常繳款,低收入補助戶可跟戶籍所在地的民政課或社政課接洽,尋求政府有無相關補助方案協助,可如此進行一段時間,信用評分便能逐步改善,與銀行申請信貸成功率也會大增。
♦信用卡推薦
小資族信用卡首推現金回饋卡,直接拿到現金回饋可說是最棒的優惠!現在各家銀行紛紛推出高趴數現金回饋的信用卡,來攻搶佔市佔率!
- 比較推薦使用HSBC匯豐銀行 匯鑽卡,指定通路6%回饋,單月10萬回饋上限
- 匯豐現金卡申請連結:匯鑽卡連結
現金回饋卡整理:
- 花旗現金回饋PLUS鈦金卡(2%),新戶行動支付10%(點我看詳細)
信貸貸款利率、利息計算
在貸款資料區輸入相關貸款資料後,就可以快速試算出你每個月的貸款金額了。
最左邊的表格會自動試算出每個月所要償還的本金、利息與剩餘本金總額
載點»»加入所樂一家 Line@ 好友 輸入 DK 即可下載
詳細計算方法可看這篇:「貸款試算」好用房貸計算 excel下載 -簡單帶入利率算出可負擔的房屋總價
名詞解釋
無擔保放款:
『無擔保放款』是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。
總費用年百分率
貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費、開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用加上即為「總費用年百分率」;可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。最好判斷實質放款利率、貸款成本高或低的依據, 就是參考產品列出的「總費用年百分率」(Annual Percentage Rate,APR)。APR 也稱作貸款的實質年利率,統計方式是把貸款所需支付的手續費、多階段利率等成本計算後,再平均為每年利率,這個數值對於貸款者而言是很重要的評估依據
對保
辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。
違約金
信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。
滯納金
貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。
簡易貸款
在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。
房地產相關資訊
- 【房地產資訊】房貸試算前一定要學會的知識
- 【房地產資訊】賣房步驟,輕鬆搞定售屋流程與注意事項
- 【房地產知識】預售屋買屋流程輕鬆搞懂
- 【房地產知識】五月報稅-房地合一稅、房屋奢侈稅、財產交易所得稅
- 延伸閱讀-->竹北預售屋|建案總整理-懶人包
- 延伸閱讀-->新竹,竹北房地產-重大建設總整理懶人包
按我加入line@,分享旅遊、理財、房地產,好用資訊即時通知
🈹自助旅行出發前必看
- 旅遊住宿比價是省錢的一大關鍵,所樂一家很喜歡Hotelscombined 來比價,輸入旅館可自動幫你比價,輕鬆省錢
- Agoda找飯店(點我) 或Booking找酒店(點我) 訂房網站,可以直接切換各種幣別,不懂英日文訂房也會通
<<好用快速訂房查詢>>
(東京訂房點我查詢),(大阪訂房點我查詢),(京都訂房點我查詢),(福岡訂房點我查詢 ),(沖繩訂房點我查詢 ),(仙台訂房點我查詢 )
如果想要體驗當地人生活,當地民宿也是一種好的選擇
《所樂Airbnb 折扣代碼,首次訂購Airbnb使用折扣代碼可以直接抵台幣1,513元》
{Airb&b訂房優惠直接抵$1,330,點我到Airbnb 折扣代碼優惠教學}
所樂旅遊必備好用工具
旅遊超好用工具 | 優惠碼 | 優點評價 | |
---|---|---|---|
住宿 | Agoda住宿比價 | 簡單方便的訂房網站,常常有低價出現 | |
Booking訂房 | 註冊立減 | 入住前可免費取消 | |
Hotelscombined | 住宿比價超方便的 | ||
AirBnb 民宿 | 所樂送你$1100 | 註冊即省 $1100 | |
出行 | Skyscanner機票比價 | 機票比價,輕鬆買到便宜機票 | |
日本租車Tabirai | 日本租車比價最方便 | ||
台灣機場接送 | |||
行程票卷 | 觀光票卷 KLOOK | 0J934 | 憑證即發,省錢必先看 |
套裝行程 KKday | 套裝行程多樣 | ||
網路 | GlobalWIFI分享器 | 連結8折免寄運 | 宅配或機場領都很方便 |