「理財規劃」個人信用貸款懶人包,一次搞懂貸款條件、貸款利率、利息計算與申辦查詢注意事項

知識的落差,就是財富的落差,這句話說得真好;有時候多了解一些財商觀念,當需要用到時就比不懂的人多些機會了;這篇個人信用貸款懶人包會介紹個人信用貸款相關知識,與整理出相關的申辦機構, 讓你一次就搞懂貸款條件、貸款利率、利息與申辦注意事項

現在全球利率的下降,相對的個人信用貸款也來到相對低點,如果有投資機會或是有個人資金上的運用,因為銀行信用貸款無須擔保品,只需要個人信用的確認,所以信貸是個很好用的短期財務槓桿操作的工具;如房地產中的頭期款部分,或個人金融投資,個人生活消費,能夠善用個人信用貸款可以讓你資金運用多些靈活性。

「理財規劃」個人信用貸款懶人包,一次搞懂貸款條件、貸款利率、利息計算與申辦查詢注意事項

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何謂信用貸款?

個人信貸是債務人無需提供抵押擔保品或第三方擔保,僅憑自己的信用,以借款人的聯徵信用評比來做為貸款的依據與還款保證。信用貸款是銀行長期以來的主要放款方式,因為這種信用貸款方式對銀行而言,因為無抵押,所以風險較大,一般銀行會對借款人的還款來源、職業屬性、名下債信狀況等情況,來進行詳細的審查以降低風險。確定風險後, 才會再予以放款。

信用貸款該找誰申請?

申請銀行的貸款方案肯定最安全最可靠,關鍵在於找哪間銀行辦?如果個人信用條件非常好,如每月收入穩定,台灣的百大上市公司,相信每間銀行都會很適合,甚至你還可以挑銀行;但如果覺得信用條件可能會被銀行打槍,建議先多做點功課才不會浪費聯徵次數。

以下是統整目前個人信貸專案的平台,詳細細節可利用懶人包連結點入參考~

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信用貸款的申請條件

信用貸款首重工作及職業, 申貸對象收入及財務狀況需穩定,具正常還款能力,信用良好;年齡部分需年滿20歲~65歲信用正常之國民。另外需注意貸款產品是否為特定族群設計,有任職產業、服務單位年資等限制。各家銀行條件不一,不過大致都在這個範圍上下。

信用貸款利率最低是多少?

信用貸款的利率和借款人的條件息息相關,如公司規模大小、工作年資和收入是否穩定都會影響到;沒負債且信用卡使用紀錄良好的,這種借款人的利率一定比較低,如果可提供其他有價值的擔保品也有加分。一般來說上市公司或公務人員的貸款利率平均約4%-8%,普遍中小企業的公司貸款利率平均約8%-12%,如果有特殊條件也有可能更低。
簡單來說,當銀行認定借給你風險是很低時,利率等等條件也會越好;多數的信用貸款利率皆是前低後高,低利優惠可能只維持前3個月或前6個月; 之後的利率則依個人條件再做加碼及議定,真正的實質利率則是視「總費用年百分率」而定。

信用貸款可貸額度

個人信貸的額度是依照薪資收入來核貸,銀行核撥額度會分為一般客層和優質VIP兩類,區分依據通常是參考貸款人的收入高低和負債狀況:
一般客層信用貸款額度平均額度為月薪的6-11倍,
優質VIP信用貸款額度平均額度為月薪的12-18倍。

可貸額度視銀行而定及個人條件而定 , 但最高總負債(無擔保)依規定不可逾月收入的22倍,也就是所謂的 DBR 22倍的限制
所有的無擔保貸款+本次欲申貸信貸額度 ≤ 月薪22倍 (鐵則)
月收入-月支出-其他貸款月支出=可負擔的月付金
月付金不逾月收入 1/3

信用貸款還款方式

信用貸款並無寬限期,一般需要本利攤還,每月還款。 期限可分1~7年(一般3~5年比較多見),另外貸款上限及借貸期限也是需特別注意,特別是貸款條約會註明還款時間限制,若提前還完,會收取違約金的

貸款方案選擇

各銀行貸款方案銀行會依品項或目標族群,而規劃了許多產品,評估貸款方案時,須注意商品類型,是無需抵押品的一般信貸、或是房貸車貸;另需考慮的是開辦費,貸款開辦手續費是一筆不小的支出,有時會需要 3000 ~ 10,000 元,但如果銀行有活動,有時會提供特別折扣的開辦費,開辦費也是左右貸款成本的關鍵;將利率與相關銀行手續費納入整體評估,是比較好的方式。這麼多細節要注意,因此借貸前貨比三家是必要的

貸款準備文件<銀行信貸申請流程>

銀行信貸申辦檢附文件

  1. 身分證正反面影本+第二證件
  2. 職業證明(名片或識別證影本)
  3. 收入證明影本(薪資帳戶近六個月資料或最新年度扣憑或所得清單) 或財力證明

銀行信用貸款最基本需要具備以下條件:

  1. 年滿20歲以上
  2. 薪轉或勞保滿3個月以上
  3. 信用正常

申辦信用貸款條件限制

並不是人人都可以申請銀行信用貸款,以下為不適合申請信用貸款的族群 (建議尋找其他方法克服,例如申請抵押貸款、主動提供保證人等方式);信貸核貸的決定權在銀行而不是在申請人要不要辦理,所以重點需放在先過件後再來談利率,若銀行給了很低的利率,但申貸條件未達標準無法過件,等於是白忙一場了

  1. 非上班族
  2. 無明確收入者、且無存款金流證明
  3. 信用有瑕疵記錄者

申辦信貸時會造成聯徵扣分的十大原因,如果有符合表列的扣分項目,申請信用貸款就有可能遭到銀行拒絕

  1. 現職工作年資未滿一年或年收入低於40萬
  2. 薪水是領現金,沒有薪資轉帳或扣繳憑單
  3. 薪轉存摺有月光現象或百元提領
  4. 信用空白(和銀行沒有任何往來紀錄)
  5. 申請人年紀太輕或是信用卡持卡未滿一年
  6. 雙卡動用循環或分期未繳清(信用卡、現金卡)
  7. 信用卡有預借現金習慣、超額或是遲繳
  8. 聯徵次數超過1次以上(聯徵記錄包含申請信用卡或貸款)
  9. 公司規模小,資本額低於3000萬
  10. 近一年內有新增一筆貸款

信用瑕疵時,貸款注意事項

借貸前,可先審視自己的還款能力及個人信用評分,個人信用評分為揭露期限內,根據個人與銀行往來資料而演算出的成績,用來預測申請人未來一年能否履行還款義務。雖然還會綜合申請人的收入及資產狀況,評估借貸是否通過,但若個人信用評分有瑕疵,會拉低評分分數,並對後續銀行審核結果有所影響,因此,最好的改善方式是提升個人信用評分數。

如何增加個人信用評分呢?首先須了解評分是浮動的,為揭露期間的信用資料評估,修補信用方式,建議是持續與銀行互動,例如使用信用卡且按時繳款,若有負債,與銀行協商帳務清償計畫,並正常繳款,低收入補助戶可跟戶籍所在地的民政課或社政課接洽,尋求政府有無相關補助方案協助,可如此進行一段時間,信用評分便能逐步改善,與銀行申請信貸成功率也會大增。

信貸貸款利率、利息計算

在貸款資料區輸入相關貸款資料後,就可以快速試算出你每個月的貸款金額了。

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最左邊的表格會自動試算出每個月所要償還的本金、利息與剩餘本金總額

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詳細計算方法可看這篇:「貸款試算」好用房貸計算 excel下載 -簡單帶入利率算出可負擔的房屋總價

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名詞解釋

無擔保放款:

『無擔保放款』是以借款人或保證人的信用作保證,不另提供擔保品融資,一般也通稱為信用放款,一旦借款人無力清償債務時,若無任何債權保障,銀行常會向借款人要求提高放款利率,或是透過加收保險金的方式投保信用保險,而將這些風險轉嫁予保險公司。

總費用年百分率

貸款利率只能反應利息成本,而貸款除了所有應付的費用、利息之外還包含了帳戶管理費開辦費等費用,即是以借款的本金做為基礎,將利息以外的費用加上即為「總費用年百分率」;可以反應實際貸款成本,通常總費用年百分率會高於貸款利率。最好判斷實質放款利率、貸款成本高或低的依據, 就是參考產品列出的「總費用年百分率」(Annual Percentage Rate,APR)。APR 也稱作貸款的實質年利率,統計方式是把貸款所需支付的手續費、多階段利率等成本計算後,再平均為每年利率,這個數值對於貸款者而言是很重要的評估依據

對保

辦理貸款,借款人、保證人攜帶身分證到銀行簽借據或本票的動作,我們稱「對保」。銀行在借據或本票上也須蓋章負責核對是借款人、保證人本人無誤。

違約金

信用卡持卡人若未在帳單截止日前繳交最低的應繳金額,則發卡銀行會在下期帳單收取一定比例的違約金額,為避免對持卡人負擔過重,金管會已要求信用卡發卡機構,自民國99年10月21日起考量平衡原則,採固定金額計收,最高連續收取期數不得超過三期,並於100年1月4日達成共識,將於100年3月底前完成調整措施。

滯納金

貸款超過7天以上未繳款,銀行就會將該筆帳款列為延滯金額,借款人就必須依契約規定繳納「滯納金」。

簡易貸款

在欠缺資金時,自己身邊周遭屬於自己的資產,皆可以先貸款使用,例如:股票、定存、保單等等,這些是在急需用錢時,皆可週轉的項目。

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